Koop je een woning met een hypotheek? Dan krijg je bij de notaris niet alleen te maken met de leveringsakte, maar ook met de hypotheekakte. Veel kopers zetten hun handtekening onder dit document zonder precies te weten wat erin staat of wat het juridisch betekent. Toch is de hypotheekakte een van de belangrijkste documenten in het hele koopproces. Het legt namelijk vast dat jij geld leent voor de aankoop van je woning en dat de woning als zekerheid dient voor de bank. Wat is een hypotheekakte precies? Wat staat erin? Wat zijn de gevolgen als je niet aan je verplichtingen voldoet? En waar moet je op letten voordat je tekent
De hypotheekakte is een officieel notarieel document waarin wordt vastgelegd dat jij een lening aangaat bij een geldverstrekker voor de aankoop van een woning. Tegelijkertijd wordt vastgelegd dat de geldverstrekker een hypotheekrecht krijgt op die woning. Concreet betekent dit:
Dat hypotheekrecht geeft de bank zekerheid. Mocht je in de toekomst niet meer aan je betalingsverplichtingen kunnen voldoen, dan heeft de bank het recht om de woning te laten verkopen om de openstaande schuld terug te krijgen.
Dat klinkt zwaar, maar het is een standaard juridisch mechanisme dat hoort bij elke hypotheek in Nederland.
De hypotheekakte wordt altijd opgesteld door een notaris en kan alleen bij de notaris worden ondertekend. Zonder notariële akte is een hypotheek niet rechtsgeldig.
In de hypotheekakte worden verschillende belangrijke onderdelen vastgelegd. Denk aan:
Wat veel mensen niet weten, is dat het bedrag dat in de hypotheekakte staat vaak hoger is dan het bedrag dat je daadwerkelijk leent. Dit wordt de hypotheekinschrijving genoemd.
Bijvoorbeeld: je leent 350.000 euro, maar de inschrijving bedraagt 400.000 euro. Die extra ruimte is bedoeld voor rente, kosten en eventuele toekomstige verhogingen. Het geeft de bank extra zekerheid.
Het voordeel voor jou is dat je bij een toekomstige verhoging van je hypotheek soms geen nieuwe notariële akte nodig hebt, zolang je binnen het ingeschreven bedrag blijft.
Wij adviseren altijd om de conceptakte vooraf goed door te nemen. Kloppen de bedragen? Staat de juiste woning vermeld? Zijn je persoonsgegevens correct? Dat controleren we samen.
De kosten voor het opstellen en passeren van de hypotheekakte vallen onder de notariskosten. Deze kosten betaal je als koper zelf en maken onderdeel uit van de kosten koper bij de aankoop van een woning. De exacte prijs van een hypotheekakte verschilt per notaris en is onder andere afhankelijk van:
Denk bij aanvullende werkzaamheden bijvoorbeeld aan het vestigen van een tweede hypotheek, het opnemen van bijzondere bepalingen of het combineren van meerdere aktes in één dossier.
Gemiddeld liggen de kosten voor een hypotheekakte tussen enkele honderden en ruim duizend euro, afhankelijk van de notaris en de regio. Vaak worden de kosten voor de leveringsakte en hypotheekakte gecombineerd aangeboden in één totaalpakket.
Belangrijk om te weten is dat deze notariskosten onder de kosten koper vallen en je ze meestal niet kunt meefinancieren in je hypotheek. Je betaalt ze dus uit eigen middelen.
Omdat notaristarieven vrij zijn, kunnen prijsverschillen aanzienlijk zijn. Het loont daarom om meerdere offertes op te vragen en niet alleen naar de prijs te kijken, maar ook naar bereikbaarheid, duidelijkheid en service.
Wij denken graag met je mee bij het kiezen van een betrouwbare notaris in de regio. Zo weet je zeker dat niet alleen de kosten kloppen, maar ook de begeleiding zorgvuldig en professioneel is geregeld.
Dit is een vraag die we vaak krijgen. De leveringsakte regelt de overdracht van de woning van verkoper naar koper. De hypotheekakte regelt de lening en het recht van de bank op de woning. Beide documenten worden meestal op dezelfde dag bij de notaris ondertekend, maar ze hebben een totaal verschillende functie. Zonder leveringsakte word je geen juridisch eigenaar van de woning. Zonder hypotheekakte verstrekt de bank geen hypotheek. Pas wanneer beide aktes zijn ondertekend en ingeschreven bij het Kadaster, is alles officieel geregeld.
De hypotheekakte teken je op de dag van overdracht bij de notaris. Dit wordt ook wel het passeren van de akte genoemd. De volgorde op die dag is meestal als volgt:
De notaris leest de belangrijkste onderdelen van de akte toe en controleert je identiteit. Je krijgt de gelegenheid om vragen te stellen voordat je tekent.
Door het tekenen van de hypotheekakte ga je een langdurige financiële verplichting aan. Je spreekt af dat je:
Die verplichting kan dertig jaar of langer duren. Daarom is het belangrijk dat de maandlasten passen bij je situatie, ook als er iets verandert in je leven. Denk aan:
Wij kijken daarom niet alleen naar wat je maximaal kunt lenen, maar ook naar wat verantwoord en comfortabel is op de lange termijn.
Een hypotheekakte kan niet zomaar worden gewijzigd. Het is een notarieel document dat officieel is vastgelegd en ingeschreven bij het Kadaster. Wil je later iets veranderen aan je hypotheek, dan is daar in veel gevallen opnieuw een notaris bij nodig. Denk bijvoorbeeld aan situaties waarin je:
In veel van deze gevallen moet er een nieuwe notariële akte worden opgesteld en opnieuw worden ingeschreven. Dat brengt opnieuw notariskosten met zich mee.
Er is echter een belangrijke uitzondering: de hypotheekinschrijving. Bij het afsluiten van je hypotheek wordt vaak een hoger bedrag ingeschreven dan je daadwerkelijk leent. Dat extra bedrag biedt ruimte voor toekomstige verhogingen. Heb je destijds bijvoorbeeld 350.000 euro geleend met een inschrijving van 400.000 euro, dan kun je mogelijk tot dat hogere bedrag extra lenen zonder dat er een nieuwe hypotheekakte nodig is. Dat kan aanzienlijk schelen in kosten.
Let wel: ook als er geen nieuwe akte nodig is, moet de geldverstrekker akkoord gaan met de verhoging. Je inkomen en de waarde van de woning worden dan opnieuw beoordeeld.
Dit soort keuzes maak je idealiter al bij het afsluiten van je eerste hypotheek. Door strategisch na te denken over de hoogte van de inschrijving, kun je jezelf later flexibiliteit en kosten besparen.
@bartuwmakelaar
