Hoeveel hypotheek kun je krijgen bij het kopen van een huis?

Wil je een huis kopen en vraag je je af hoeveel hypotheek je kunt krijgen? Dat is vaak de eerste vraag voordat je bezichtigingen plant of een bod uitbrengt. Logisch, want je maximale hypotheek bepaalt binnen welke prijsklasse je kunt zoeken. Maar hoeveel je kunt lenen voor een woning hangt van meer af dan alleen je inkomen. Bij Bart uw Makelaar leggen we stap voor stap uit waar geldverstrekkers naar kijken en wat dit betekent voor jouw mogelijkheden op de woningmarkt. Zo weet je waar je aan toe bent en kun je met vertrouwen op zoek naar een huis dat past bij je budget.

De maximale hypotheek die je kunt krijgen wordt bepaald aan de hand van landelijke leennormen. Banken en hypotheekverstrekkers kijken onder andere naar de volgende factoren.

Je inkomen

• Je bruto jaarinkomen vormt de basis voor je maximale hypotheek.
• Heb je een vast contract? Dan telt je vaste inkomen volledig mee.
• Heb je een tijdelijk contract? Dan is vaak een intentieverklaring van je werkgever nodig.

Ben je ondernemer of zzp’er? Dan wordt meestal gekeken naar het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar. Ook vakantiegeld en een vaste dertiende maand kunnen meetellen.

Koop je samen met een partner? Dan worden beide inkomens meegenomen in de berekening van de maximale hypotheek. Dat vergroot in veel gevallen jullie leencapaciteit aanzienlijk. Twee inkomens geven geldverstrekkers namelijk meer zekerheid dan één. Toch wordt niet simpelweg alles bij elkaar opgeteld. Banken kijken onder andere naar:

• De verhouding tussen beide inkomens
• De contractvorm van beide partners
• Eventuele financiële verplichtingen van één van beiden
• Of er sprake is van een vast of variabel inkomen
• Is één inkomen bijvoorbeeld tijdelijk of flexibel? Dan kan dat invloed hebben op het bedrag dat jullie samen kunnen lenen. Ook wanneer één van beiden minder werkt of plannen heeft om minder te gaan werken, is het verstandig om daar vooraf rekening mee te houden.

Wij kijken daarom niet alleen naar wat jullie samen maximaal kunnen lenen, maar ook naar wat past bij jullie gezamenlijke toekomstplannen.

Heb je lopende leningen of andere financiële verplichtingen? Dan verlaagt dat vrijwel altijd je maximale hypotheek. Geldverstrekkers kijken naar je totale financiële ruimte en willen voorkomen dat je maandlasten te hoog worden. Denk bijvoorbeeld aan:

• Studieschuld bij DUO
• Persoonlijke leningen
• Doorlopend krediet
• Creditcardschulden
• Private lease
• Alimentatieverplichtingen
• Ook een studieschuld die je nog niet actief aflost, telt mee in de berekening. Dit is een punt dat veel kopers onderschatten. Banken rekenen met een maandelijkse last op basis van de oorspronkelijke studieschuld, niet alleen op basis van wat je daadwerkelijk betaalt.

Daarnaast worden ook verplichtingen zoals private leasecontracten steeds vaker meegenomen. Dat kan verrassend veel invloed hebben op je leencapaciteit.

Daarom brengen we vooraf altijd helder in kaart welke financiële verplichtingen er zijn. Zo kom je niet voor verrassingen te staan wanneer je serieus een bod wilt uitbrengen.

De hypotheekrente speelt een grote rol bij hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Het maximale leenbedrag wordt namelijk berekend op basis van wat je maandelijks verantwoord kunt betalen.

Hoe lager de rente, hoe lager je maandlasten bij eenzelfde lening. Daardoor kun je bij een lage rente meestal meer lenen binnen dezelfde inkomensnormen.

Stijgt de rente? Dan stijgen je maandlasten per geleende euro en daalt vaak je maximale hypotheek. Soms kan een kleine rentestijging al duizenden euro’s verschil maken in wat je kunt lenen.

Dat maakt timing op de woningmarkt soms spannend. Tegelijkertijd is het belangrijk om niet alleen naar rente te kijken, maar ook naar stabiliteit en toekomstplannen. Wij adviseren altijd om te denken in betaalbaarheid op de lange termijn, niet alleen in maximale ruimte op dit moment.

Sinds enkele jaren geldt dat je maximaal 100 procent van de marktwaarde van de woning mag lenen. De taxatiewaarde is daarbij leidend. Dat betekent concreet:

• De taxatiewaarde bepaalt hoeveel je maximaal kunt financieren
• Overbieden moet je vaak deels of volledig met eigen geld betalen
• Kosten koper betaal je vrijwel altijd uit eigen middelen

Onder kosten koper vallen onder andere:

• Notariskosten
• Hypotheekadvieskosten
• Taxatiekosten
• Overdrachtsbelasting

Koop je een woning voor een bedrag dat boven de taxatiewaarde ligt, dan moet je het verschil zelf inbrengen. In een krappe woningmarkt is dat een belangrijk aandachtspunt.

Wij kijken daarom niet alleen naar wat je kunt lenen, maar ook naar hoeveel eigen middelen verstandig zijn om in te zetten.

Een online hypotheekberekening is een goede eerste stap. Daarmee krijg je een globale indicatie op basis van:

• Inkomen
• Leeftijd
• Gezinssituatie
• Eventuele schulden

Zo’n berekening helpt om snel inzicht te krijgen in je mogelijkheden. Het geeft richting aan je zoektocht en voorkomt dat je woningen bekijkt die buiten je budget vallen.

Maar let op: een online tool blijft een schatting. De werkelijke maximale hypotheek kan in de praktijk hoger of lager uitvallen, afhankelijk van details zoals je arbeidscontract, pensioenopbouw of specifieke leennormen van een geldverstrekker.

Wil je exact weten wat je kunt lenen voor een woning in jouw regio? Dan is persoonlijk hypotheekadvies onmisbaar.

Je maximale hypotheek is het hoogste bedrag dat je volgens de regels mag lenen. Maar dat betekent niet automatisch dat het verstandig is om dat bedrag ook volledig te benutten. Wij kijken daarom altijd verder dan alleen de maximale leencapaciteit. Belangrijke vragen zijn:

• Wat worden je netto maandlasten?
• Houd je voldoende ruimte om te sparen?
• Wat gebeurt er als één inkomen tijdelijk wegvalt?
• Heb je plannen voor gezinsuitbreiding?
• Hoe energiezuinig is de woning en wat zijn de verwachte energiekosten?

Een huis moet niet alleen passen bij je maximale hypotheek, maar ook bij je leven. Er moet ruimte blijven om te genieten, om tegenvallers op te vangen en om vooruit te kijken.